Echtzeit-Banking: Warum die 10-Sekunden-Überweisung zur Falle werden kann

Ab Oktober 2025 müssen alle Banken kostenlose Echtzeit-Überweisungen anbieten. Die neue EU-Regelung bringt Tempo ins Banking – aber auch erhebliche Risiken für unachtsame Kunden.

Die Revolution im europäischen Zahlungsverkehr steht unmittelbar bevor. Seit Oktober 2025 sind Banken verpflichtet, kostenlose Echtzeit-Überweisungen anzubieten. Was nach einem längst überfälligen Fortschritt klingt, birgt erhebliche Risiken. Denn bei diesen Soforttransfers gilt: Einmal abgeschickt, ist das Geld binnen Sekunden weg – und in vielen Fällen unwiederbringlich verloren.

Sicherheitsparadigma im Umbruch

Die Umstellung von langsamen, aber sicheren Überweisungen auf Echtzeit-Transaktionen stellt Banken vor massive Herausforderungen. „Die größte Herausforderung ist der Paradigmenwechsel von Sicherheit durch Langsamkeit zu Sicherheit durch Intelligenz“, erklärt Dr. Wengel laut „chip.de“. Besonders problematisch: Viele Banken arbeiten noch mit veralteten Systemen.

„Viele Banken betreiben noch Kernsysteme aus den 80er und 90er Jahren, die nie für 24/7-Betrieb oder Millisekunden-Latenz konzipiert wurden“, so die Einschätzung des Experten. Um Kunden dennoch zu schützen, wird parallel die sogenannte „Verification of Payee“ (VOP) eingeführt – ein automatischer Abgleich zwischen IBAN und Empfängername. Diese Prüfung soll Fehlüberweisungen und Betrugsversuche reduzieren, wie „t3n.de“ berichtet. Allerdings zeigen sich bereits jetzt Probleme: Die Systeme legen teilweise sensible Kontodaten offen, die eigentlich geschützt bleiben sollten.

Betrugsrisiken steigen dramatisch

Mit der Einführung der Echtzeit-Überweisung werden bestimmte Betrugsmaschen deutlich attraktiver. Besonders CEO-Fraud und Social Engineering profitieren vom neuen Tempo. Bei diesen Methoden bauen Betrüger gezielt Zeitdruck auf, um Opfer zu überrumpeln. „KI-gestützte Systeme können viele Betrugsmuster in Echtzeit erkennen, Behavioral Analytics dabei helfen, ungewöhnliches Nutzerverhalten aufzuspüren“, erklärt Dr. Wengel laut „chip.de“. Doch die Technologie allein reicht nicht.

Besonders problematisch: Während bei klassischen Überweisungen noch Zeit bleibt, einen Fehler zu korrigieren, sind Echtzeit-Überweisungen unwiderruflich. „Bei Fehlüberweisungen an falsche, aber existierende Empfänger ist das Recall-Verfahren die erste Option. Die Bank kann versuchen, das Geld zurückzuholen. Das funktioniert allerdings nur mit Zustimmung des Empfängers“, so Dr. Wengel laut „chip.de“. Darüber hinaus seien weitere rechtliche Schritte nötig, die allerdings aufwendig seien.

Praktische Schutzmaßnahmen für Bankkunden

Die gute Nachricht: Die Echtzeit-Überweisung wird nicht standardmäßig voreingestellt sein. Wie „merkur.de“ berichtet, haben dies mehrere Geldhäuser wie Sparkasse, Deutsche Bank und Commerzbank bestätigt. Wer also nicht bewusst den Haken bei der Echtzeit-Option setzt, bleibt bei der gewohnten SEPA-Überweisung. Experten raten zu konkreten Schutzmaßnahmen:

1. Tageslimits für Überweisungen niedrig ansetzen
2. Empfängerdaten immer doppelt prüfen
3. Bei Zeitdruck besonders skeptisch sein
4. Überweisungsvorlagen für regelmäßige Zahlungen nutzen
5. QR-Code-Überweisungen bevorzugen, da hier alle Daten bereits hinterlegt sind

Besonders bei Geschäftskonten und Gemeinschaftskonten kann es zu Problemen kommen. Wie „t3n.de“ berichtet, können selbst kleine Abweichungen wie zusätzliche Vornamen oder Firmenzusätze zu Warnmeldungen führen.

Business Punk Check

Die Echtzeit-Überweisung ist ein klassisches Beispiel für EU-Regulierung mit Nebenwirkungen. Während Brüssel von mehr Verbraucherschutz spricht, schaffen die neuen Regeln faktisch ein Zwei-Klassen-Banking: Digitalkompetente Nutzer profitieren vom Tempo, während weniger technikaffine Menschen ein erhöhtes Risiko tragen.

Die Banken selbst stecken in der Zwickmühle: Sie müssen Milliarden in die Modernisierung ihrer IT-Infrastruktur investieren, können diese Kosten aber nicht durch Gebühren refinanzieren. Gleichzeitig steigt ihre Haftung. Für Unternehmen bedeutet die Umstellung mehr als nur technische Anpassungen – sie müssen ihre gesamte Liquiditätsplanung neu denken. Wer clever ist, nutzt die 10-Sekunden-Regel selektiv und behält für den Großteil der Transaktionen die bewährten Verfahren bei.

Häufig gestellte Fragen

• Wie kann ich mich vor den Risiken der Echtzeit-Überweisung schützen?
  Setzen Sie Tageslimits für Überweisungen, prüfen Sie Empfängerdaten doppelt und bleiben Sie bei der Standard-Überweisung, wenn keine Eile geboten ist. Aktivieren Sie zusätzliche Sicherheitsfunktionen Ihrer Bank wie Zwei-Faktor-Authentifizierung.
• Welche Auswirkungen hat die 10-Sekunden-Regel auf Unternehmen?
  Unternehmen müssen ihre Liquiditätsplanung anpassen, da Zahlungseingänge nun rund um die Uhr erfolgen können. Gleichzeitig steigt das Risiko von CEO-Fraud. Mittelständische Betriebe sollten ihre Zahlungsprozesse überprüfen und Mitarbeiter schulen.
• Wie wirkt sich die EU-Regulierung auf die Bankensysteme aus?
  Banken müssen ihre oft veralteten IT-Systeme grundlegend modernisieren, um Echtzeit-Transaktionen sicher abwickeln zu können. Die Kosten dafür können nicht durch Gebühren refinanziert werden, was den Druck auf kleinere Institute erhöht.
• Welche Branchen profitieren von Echtzeit-Überweisungen?
  E-Commerce, Immobilienwirtschaft und Automobilhandel gehören zu den Gewinnern. Sie können Kaufprozesse beschleunigen und Wartezeiten eliminieren. Auch Dienstleister mit kurzfristigen Aufträgen profitieren von sofortiger Liquidität.
• Was bedeutet die Verification of Payee für den Datenschutz?
  Die Empfängerverifikation schafft ein Datenschutzdilemma: Einerseits soll sie vor Betrug schützen, andererseits können sensible Informationen wie vollständige Namen offengelegt werden. Unternehmen sollten ihre bei Banken hinterlegten Daten überprüfen und aktualisieren.

Quellen: „chip.de“, „t3n.de“, „merkur.de“