Japan schafft die Bankkarte ab – und Deutschland hängt am Plastik

Eine Bank, die ihren Kunden gar keine Karte mehr ausgibt: In Japan soll genau das 2027 Realität werden. In Deutschland besitzen 98 Prozent der Menschen eine Debitkarte. Der Vergleich.

Kein Plastik, kein Kartenschlitz, keine PIN-Karte im Portemonnaie. Laut Jiji Press plant die Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) mit der Digitalbank Emut das erste Institut eines japanischen Großkonzerns, das ganz auf Bankkarten verzichtet. Bargeld gibt es per Smartphone und QR-Code. Das klingt nach Zukunftsmusik, ist aber für das erste Quartal 2027 berichtet. Und es wirft eine unbequeme Frage auf: Sind uns die Japaner schon wieder voraus – oder bloß anders unterwegs?

Keine Karte, kein Schlitz, kein Zurück

Die Fakten, wie sie bisher vorliegen: Emut soll laut Jiji Press zwischen Januar und März 2027 starten. Kunden heben Bargeld per Smartphone ab, die Bank verzichtet auf Karten und führt mehrere Authentifizierungsmethoden ein. Starten soll der Dienst an rund 29.000 Geldautomaten der Seven Bank, teltarif nennt 28.000. Nach Berichten von News On Japan (Quelle: FNN) prüft MUFG die Partnerschaft mit Seven Bank noch.

Das Konto läuft ausschließlich über die App, nicht über den Browser. Die Begründung ist doppelt: mehr Sicherheit gegen unbefugte Nutzung und weniger Kosten. Die gesparten Kartenkosten sollen in bessere Einlagenzinsen fließen, die Zinsen sollen täglich gutgeschrieben werden. Konkrete Zinssätze für Emut nennt keine der Meldungen.

Voraus ist Japan – aber nicht dort, wo man denkt

Beim Bezahlen selbst liegen beide Länder gleichauf, zumindest annähernd. Japans Wirtschaftsministerium meldet für 2025 eine Quote bargeldloser Zahlungen von 58,0 Prozent, gemessen am Wert. Die Bundesbank kommt für Deutschland auf 55 Prozent aller erfassten Käufe im Jahr 2025, gemessen an der Anzahl. Die beiden Zahlen sind nicht direkt vergleichbar, sie liegen aber in derselben Liga. Der Unterschied steckt woanders.

Der Vergleich in vier Zeilen zeigt: Beim Anteil des Bargelds ist Japan nicht weit vorn, bei der Kartenarchitektur sind beide Länder aber grundverschieden.

Kennzahl	Japan	Deutschland
Bargeldlos-Quote 2025	58,0 Prozent (nach Wert)	55 Prozent (nach Anzahl der Käufe)
Dominierende Karte	Kreditkarte: 82,7 Prozent der bargeldlosen Zahlungen, Debitkarte 3,4 Prozent	Debitkarte: höchster Umsatzanteil, 98 Prozent der Befragten besitzen eine
Geldautomaten	rund 29.000 allein im geplanten Emut-Netz der Seven Bank	rund 49.750 insgesamt (2024)
Kartenlose Abhebung	Emut: geplant ab Q1 2027	Sparkassen seit 2022 mit digitaler Girocard und PIN; VR Mobile Cash 2022 eingestellt

Stand: Japan 2025, Deutschland 2025, Geldautomaten Deutschland 2024; Emut-Zahlen aus Medienberichten vom 4. November 2026, nicht offiziell bestätigt. Quellen: METI, Bundesbank, Jiji Press (über nippon.com), teltarif, IT Finanzmagazin, channelpartner (Bundesbank-Zahl).

Die Pointe steckt in Zeile zwei. In Japan läuft der Alltag über Kreditkarten und QR-Codes, die Debitkarte kommt gerade einmal auf 3,4 Prozent der bargeldlosen Zahlungen. Wer dort die Bankkarte streicht, greift deutlich weniger in den Zahlungsalltag ein als in Deutschland, wo die Debitkarte das Zahlungsmittel Nummer eins ist. Das erklärt zumindest teilweise, warum der Schritt in Japan leichter fällt.

Wir hatten es schon und haben es abgeschaltet

Ganz neu ist die Idee auch hierzulande nicht. Die Volks- und Raiffeisenbanken stellten ihren Dienst VR Mobile Cash, mit dem sich Bargeld per Smartphone ohne Karte abheben ließ, zum 31. März 2022 ein, „aufgrund der geringen Nutzung“, wie das IT Finanzmagazin aus der Kundeninformation zitiert. Die Sparkassen führten zeitgleich eine Variante ein: Die Girocard liegt digital im Smartphone, der Automat muss NFC unterstützen, die PIN ist weiterhin nötig. Eine Bank ohne Karte ist das nicht, denn auch das Smartphone trägt am Ende nur die Karte.

Der Stand 2026 ist uneinheitlich. Laut monsterdealz (August 2026) ist die Girocard der Commerzbank seit November 2024 in Apple Pay verfügbar, bei den Volksbanken lasse sie sich „derzeit“ nicht aktivieren. Wie viele deutsche Automaten kontaktloses Abheben können, ist bundesweit nicht ausgewiesen.

Warum das Plastik hier noch bleibt

Das liegt an der Infrastruktur. Japan kann Emut nur denken, weil ein einziger Betreiber ein landesweites Automatennetz bereitstellt: Allein die rund 29.000 Seven-Bank-Geräte sind mehr als die Hälfte aller Geldautomaten in Deutschland, deren Zahl laut Bundesbank 2024 auf rund 49.750 gesunken ist, nach rund 51.300 im Vorjahr. Wer hierzulande die Karte streichen wollte, bräuchte keinen App-Entwickler, sondern eine Allianz aus Banken, Automatenbetreibern und Wallet-Anbietern.

Business Punk Check

Japan ist uns nicht beim Bezahlen voraus, sondern beim Mut. Die Quoten bargeldloser Zahlungen liegen nah beieinander, doch dort traut sich ein Großkonzern, das Symbol des Bankkontos zu streichen, während hier die Debitkarte als Standard unangefochten ist. Dass die Volksbanken ihren kartenlosen Dienst mangels Nutzung abschalteten, zeigt: Technik allein reicht nicht, es braucht ein Netz, das ihn trägt.

Wer die Karte ersetzen will, muss die Frage der Infrastruktur beantworten, bevor er die der Oberfläche stellt. Welche Automaten, welche Wallets, welcher Verbund? Solange darauf keine Antwort steht, bleibt der Vorsprung Japans ein Vorsprung bei der Ankündigung.

Auf einen Blick

• Die Mitsubishi UFJ Financial Group plant laut Jiji Press die Digitalbank Emut, die zwischen Januar und März 2027 ohne Bankkarte starten soll.
• Bargeld soll per Smartphone und QR-Code an rund 29.000 Geldautomaten der Seven Bank abgehoben werden können, teltarif nennt 28.000.
• In Japan lag die Quote bargeldloser Zahlungen 2025 bei 58,0 Prozent des Werts, in Deutschland waren 55 Prozent der Käufe bargeldlos; beide Zahlen sind nicht direkt vergleichbar.
• In Deutschland besitzen 98 Prozent der Befragten eine Debitkarte, die Volksbanken stellten ihren kartenlosen Dienst VR Mobile Cash zum 31. März 2022 wegen geringer Nutzung ein.

Quellen: nippon.com (Jiji Press), News On Japan, teltarif, METI, Bundesbank, Bundesbank Präsentation, Bundesbank Kartenzahlungen, IT Finanzmagazin, monsterdealz, channelpartner