Neue Regelungen: Das verändert sich im November 2025

Die EU verschärft ab 20. November die Regeln für Kleinkredite und „Buy Now – Pay Later“-Angebote. Gleichzeitig stellen ZDF und Ryanair auf digitale Lösungen um – mit Konsequenzen für Millionen.

Der November bringt tiefgreifende Veränderungen für Verbraucher und Unternehmen in Deutschland. Besonders einschneidend: Die EU-Verbraucherkreditrichtlinie zwingt Finanzdienstleister ab dem 20. November zu strengeren Bonitätsprüfungen – selbst bei Kleinstbeträgen. Parallel dazu vollziehen sowohl das ZDF als auch Ryanair den digitalen Schnitt. Während der öffentlich-rechtliche Sender sein SD-Signal komplett abschaltet, verabschiedet sich die irische Airline endgültig von Papier-Bordkarten. Ein Monat mit wirtschaftspolitischen Weichenstellungen, die weit über den Verbraucheralltag hinaus Folgen haben.

Schluss mit Sofort-Krediten: EU reguliert „Buy Now – Pay Later“

Die Zeit der unkomplizierten Kleinkredite ist vorbei. Ab dem 20. November greift die EU-Verbraucherkreditrichtlinie auch bei Beträgen unter 200 Euro. Konkret bedeutet das: Wer künftig beim Online-Shopping die Option „Buy Now – Pay Later“ nutzen möchte, muss eine vollständige Kreditwürdigkeitsprüfung durchlaufen – genau wie bei größeren Darlehen. Laut „rbb24“ zielt die Regelung besonders darauf ab, einkommensschwache Haushalte vor Überschuldung zu schützen.

Die Maßnahme betrifft nicht nur klassische Minikredite, sondern auch den beliebten Kauf auf Rechnung, sofern Zahlungsdienstleister wie Klarna oder PayPal involviert sind. Selbst direkte Händlerangebote fallen unter die Regelung, wenn die Zahlungsfrist bei großen Anbietern 14 Tage oder bei kleineren Händlern 50 Tage überschreitet. Banken und Finanzdienstleister müssen zudem umfassender über Zinsen und Rückzahlungsmodalitäten informieren.

Verbraucherschutz oder Markteingriff: Die Kreditregulierung im Check

Die verschärften Kreditregeln stellen besonders Fintech-Unternehmen vor Herausforderungen. Zahlungsanbieter wie Klarna oder PayPal müssen ihre Geschäftsmodelle anpassen und zusätzliche Bonitätsprüfungen implementieren. Für den Handel bedeutet dies längere Checkout-Prozesse und potenziell höhere Abbruchraten bei Online-Käufen. Gleichzeitig könnte die strengere Regulierung kleinere Anbieter vom Markt drängen, da die Implementierung der neuen Prüfmechanismen mit erheblichen Kosten verbunden ist.

Für Verbraucher wird der schnelle Kredit zwischendurch deutlich komplizierter. Die Spontankäufe auf Rechnung oder mit Ratenzahlung unterliegen künftig denselben Prüfverfahren wie größere Finanzierungen. Besonders jüngere Konsumenten mit geringer Kredithistorie könnten Schwierigkeiten bekommen, überhaupt noch Zugang zu Kleinkrediten zu erhalten.

Digitaler Umbruch: ZDF schaltet SD-Signal ab, Ryanair wird papierlos

Ein technologischer Schnitt mit weitreichenden Folgen: Das ZDF stellt ab dem 18. November seine Satellitenübertragung in SD-Qualität komplett ein. Wie „chip.de“ berichtet, betrifft dies die Sender ZDF, ZDFinfo, ZDFneo, 3sat und KiKA. „Nahezu alle Haushalte in Deutschland empfangen ihre Fernsehprogramme inzwischen in HD-Qualität“, begründet das ZDF den Schritt. „Der Fernsehempfang in der niedrigen SD-Qualität wird mittlerweile kaum noch genutzt“, so „rbb24.de“.

Parallel vollzieht Ryanair den digitalen Schnitt bei Bordkarten. Ab dem 12. November akzeptiert die Airline ausschließlich digitale Tickets in der „myRyanair“-App. Für Reisende ohne Smartphone könnte das zum Problem werden, da keine alternativen Lösungen angeboten werden. Laut „chip.de“ greifen bereits rund 80 Prozent der über 206 Millionen Passagiere auf die digitale Option zurück.

Business Punk Check

Die EU-Regulierung für Kleinkredite ist ein zweischneidiges Schwert: Sie schützt vulnerable Verbraucher, bremst aber gleichzeitig Innovation im Fintech-Sektor. Die Realität hinter dem Verbraucherschutz-Narrativ: Etablierte Banken profitieren, während agile Zahlungsdienstleister mit komplexeren Prozessen kämpfen müssen.

Der wahre Test kommt erst: Werden die neuen Regeln tatsächlich Überschuldung verhindern oder nur den Zugang zu Liquidität erschweren? Für Händler bedeutet dies jedenfalls mehr Friction im Checkout-Prozess – und damit potenziell niedrigere Conversion-Raten. Smarte Unternehmen sollten jetzt alternative Finanzierungsmodelle entwickeln, die Compliance und Nutzerfreundlichkeit vereinen. Die Gewinner werden jene sein, die Regulierung nicht als Hindernis, sondern als Differenzierungsmerkmal nutzen.

Häufig gestellte Fragen

• Welche Kleinkredite fallen unter die neue EU-Regulierung?
  Betroffen sind alle Kredite bis 200 Euro, Ratenkäufe mit „Buy Now – Pay Later“-Optionen und sogar der Kauf auf Rechnung, wenn Zahlungsdienstleister wie Klarna oder PayPal involviert sind oder die Zahlungsfrist bei großen Händlern 14 Tage bzw. bei kleinen Händlern 50 Tage überschreitet.
• Wie können Händler ihre Checkout-Prozesse trotz strengerer Kreditprüfung optimieren?
  Händler sollten auf Pre-Approval-Prozesse setzen, bei denen Stammkunden vorab geprüft werden, sowie alternative Zahlungsmethoden prominent anbieten. Zudem empfiehlt sich die Integration von Echtzeit-Bonitätsprüfungen, die den Checkout-Prozess minimal verlängern.
• Welche Alternativen gibt es für Verbraucher, die keinen Zugang mehr zu Kleinkrediten erhalten?
  Verbraucher können auf Prepaid-Lösungen, Debitkarten oder digitale Wallets zurückgreifen. Zudem bieten einige Banken spezielle Mikrokredit-Programme an, die trotz strengerer Prüfung zugänglich bleiben. Für regelmäßige Online-Käufer lohnt sich zudem die Prüfung von Subscription-Modellen mit monatlicher Abrechnung.
• Wie wirkt sich die Regulierung auf den Fintech-Sektor in Deutschland aus?
  Die verschärften Regeln werden zu einer Marktkonsolidierung führen. Kleinere Fintech-Startups mit begrenztem Kapital werden Schwierigkeiten haben, die komplexen Compliance-Anforderungen zu erfüllen, während etablierte Anbieter ihre Marktposition stärken können. Gleichzeitig entstehen Nischen für innovative Lösungen, die Regulierung und Benutzerfreundlichkeit clever verbinden.
• Welche Branchen profitieren von den neuen Kreditregeln?
  Klassische Banken mit etablierten Bonitätsprüfungssystemen gewinnen Marktanteile zurück. Auch Anbieter von Identitäts- und Kreditprüfungsdiensten sowie Compliance-Software-Entwickler profitieren. Zudem entstehen neue Geschäftsmodelle im Bereich alternativer Zahlungsmethoden und Finanzierungslösungen, die regulatorische Anforderungen bereits in ihrer DNA verankert haben.

Quellen: „swr.de“, „chip.de“, „rbb24.de“